商品房购房流程之商业贷款

商业贷款又称个人住房贷款。购房人在买房的时候只需要缴纳符合规定的首付款（首套房首付三成，二套房首付四成），余款可以办理贷款，以每月还贷的形式分期向银行支付本金和利息。

贷款条件及年限

能够使用商业贷款的条件：

1、年龄在18—65岁的自然人（PS：以未成年子女名义买房不能贷款）

2、有所购买住房全款30%以上的资金作为首付款

3、有稳定工作，能够提供经工作单位盖章的收入证明及银行近半年的流水（进账大于月供2倍）

4、信用良好，符合商业贷款审核标准

贷款年限：

男性最长贷款年限=65岁—实际年龄（且不超过30年）

女性最长贷款年限=60岁—实际年龄（且不超过30年）

夫妻双方的贷款年限则取其中贷款时间较长的那一方的贷款年限（且不超过30年）。

签购房贷款提供的资料

A、共性资料

1、已婚提供资料

个人征信记录查询：

查询个人征信记录有两种方法：

方法一：在交定金前提交身份证复印件给售楼员找银行查询，一般当天就可以查出来。

方法二：自己在网上查询。

在查询征信记录前，需要注意：

1. 每人每年有两次免费查询的机会，从第三次开始收取查询服务费，每次25元

2. 逾期后该怎么办：

从信用中心的记录来看，个人逾期的记录是5年内的，超过5年自动删除了。

‚如果逾期次数，金额不大，可以在逾期的银行开一个逾期情况的说明。

首先，征信中心的网址是：http://www.pbccrc.org.cn/

注册部分：

第一步：点击互联网个人信用信息服务平台，进入用户注册页面

第二步：填写个人资料，包括真实姓名和身份证号码。

第三步：填写完个人信息以后，会让你选择数字证书验证信息或者问题验证。

问题验证比较简单，所以小编选择了这项，然后跳转到一个答题页面。

共有5个单选题，内容涵盖你过去的部分贷款信息，家庭住址等

这些私密问题的设置，是为了避免他人使用你的身份证进入查询。

第四步：填写网站登录的基本信息，用户名，密码等 

注意：注册名和密码要记得啊！ 

第五步：注册完毕，会生成一个报告查询码。这个不用另外记下来，因为注册成功后会发送这个查询码到手机上的。

这步完成以后，就基本上是完成了注册部分了。网站会在24内审核你提交的个人资料，审核完毕后会系统会发送注册成功的信息和身份验证码

查询部分：

第六步：点击首页的互联网个人信用信息服务平台，登陆后进入查询页面。点击获取信用信息

第七步：点击个人信用报告后输入短信发来的身份验证码后就可以获取你的信用卡、贷款及其他信用报告

更多关于买房遇到的疑难杂症可通过亿问亿答与专家进行一对一解答，通过邮箱提问可在第一时间接到回复。

信用不良如何买房？

现在银行的个人信用报告，不显示一般的还款记录，主要显示的是逾期、额度调整等重要信息项。如果有逾期记录对未来贷款就会有影响，具体影响程度还需要看逾期的次数、金额、时间、是否恶意。

商贷规定不能贷款的情况：通常情况下信用卡连续逾期3次、累计6次，申请贷款就有难度了。

公积金规定不能贷款的情况：逾期累计8次以上就不能使用公积金贷款。

有逾期记录如何买房：

PS：婚后贷款买房，如果夫妻其中一方逾期超过银行规定的不能贷款的次数，那么就不能贷款买房，只能等逾期记录过5年后再贷款买房或者离婚以其中信用良好的一方个人名义贷款买房。

房屋的认定套数

商业贷款买房，银行以家庭（夫妻双方及未成年子女）为单位执行认贷不认房政策。

银行执行利率

最新武汉各银行房贷政策

备注：

1、以上调查结果并不代表所有银行所有分支行的政策，根据楼盘和银行营业网点不同，房贷利率执行也会不同。

2、2015.10.24日起各银行首套房普遍执行利率降至4.9%；个人信用对于房贷利率有影响，信用不良者如能贷款，利率会上浮。

等额本息还款》》进入房贷计算器

等额本息是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款。

等额本息还款是每月月供相同，前面还的本金较少，大部分都是利息，随着还款时间的增长，本金越还越多，利息越还越少。

优势：每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

劣势：支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。

适合人群：适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，或预算清晰的人士和收入稳定的人士，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。  

等额本金还款》》进入房贷计算器

等额本金还款指每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。

等额本金还款是每月还款本金不变，利息逐月递减，所以月供也是逐月递减的。由于利息是递减的，开始几年的月供金额要比等额本息高，压力会很大。

优势：相对于等额本息利息有所减少

劣势：早期的还款数额较高，刚开始时还款压力较大，并不是所有的年轻购房者都能够承受。

适合人群：手上有积蓄、收入高且还款压力不大的人群比较合适。

等额本金还款模式支出的总和相对于等额本息利息可能有所减少，尽管如此，等额本金还款法并不适合所有的购房者，因为它的月供是呈倒金字塔的结构，即早期的还款数额较高，刚开始时还款压力较大，并不是所有的年轻购房者都能够承受。

例同样贷款50万20年：

银行签约注意事项

1、购房者不要求的情况下银行默认等额本息

在签贷款的时候信贷员及销售员都不会讲明等额本金和等额本息的区别，大部分人在签定银行贷款的时候如果不作出要求，银行会默认选择等额本息，因为等额本息偿还的利息较多

2、办理贷款绑定信用卡或者理财产品

有些银行在签定贷款的时候自行要求购房者办理该行信用卡或者理财产品，购房者可以拒绝办理的，可以选择换其他银行。

3、前期宣传的优惠利率办不下来

有些银行为了增加自己银行的信贷业务，会在前期大力宣传其他银行没有的优惠利率，到了后期房款的时候才通知购房者折扣办理不下来，这个时候很多购房者因为耗时太长也会接受。

4、选择银行的时候可以听取销售员意见

一般银行贷款合同签定之后放款时间较长，快则一个月，慢则半年甚至一年。所以在选择贷款银行的时候可以适当听取销售员意见，因为他们会让较多的购房者签定跟自己公司合作较好的银行，这些银行往往在有额度的时候会优先放款。

5、银行签定的都是浮动利率

目前银行签定的都是浮动利率，也就是签约之后按照放款时银行执行的利率放款，如果后期银行利率发生变化，会在每年的1月1日按照当时最新的利率重新计算月供。

6等额本息和等额本金可以随时变更

据银行信贷员介绍，签约后还是可以变更还款方式的，但是在提前还款的时候变更还款方式不收取手续费，其他情况变更是要收取手续费的。